只想領(lǐng)取一張外賣券或打車券，卻一不小心在APP上辦理了借貸業(yè)務(wù)——現(xiàn)如今打開手機上任意一個生活類APP，基本都能看到借款入口，引來用戶“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”的吐槽。

根據(jù)央行要求，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，不過部分平臺在年利率上玩“躲貓貓”，其宣稱的“無門檻”“放款快”“低利息”等，容易讓風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的用戶有過度借貸的可能。

工具類APP也能借款

外賣券需要完成借款才可領(lǐng)取、打車領(lǐng)優(yōu)惠券還要授信貸款、開通借款功能就送VIP會員……“防不勝防，每天都有無數(shù)機會可以借錢，一不小心就‘被貸款’了。”喜愛網(wǎng)購的白女士說。

比如在某電商平臺購物時，看到“電腦9.9元”的信息，興沖沖地點擊后發(fā)現(xiàn)其實是首付9.9元，剩下2萬元需要分期支付。“這種營銷方式就是誘導(dǎo)用戶去借貸。”她感慨。

如果說電商平臺開通借貸業(yè)務(wù)還可以理解，一些工具類APP也開通了借貸入口，這讓消費者覺得有些匪夷所思。記者注意到，在手機上P圖、看視頻都可能被推銷借貸業(yè)務(wù)。

“恭喜你獲得了18.88元(最高)的紅包”——剛打開美圖秀秀軟件，首頁便彈出了一個紅包，點擊領(lǐng)取后跳轉(zhuǎn)到“美圖e錢包”頁面，錢包服務(wù)功能的“借錢”和“現(xiàn)金分期”右上角標注了未讀信息的紅點標記，最上方“立即領(lǐng)取10萬元額度”的海報十分醒目。

記者近日逐個查詢自己手機上常用的25款A(yù)PP，其中21款上線了借貸功能，包括多家電商、出行、外賣、視頻類軟件，其中百度網(wǎng)盤、QQ音樂、名片全能王等APP并沒有專門借貸功能，但會跳轉(zhuǎn)至其他借貸APP下載頁面或發(fā)布其他機構(gòu)信貸產(chǎn)品的廣告信息。

低利率噱頭營銷打擦邊球

多數(shù)平臺的借貸產(chǎn)品都以申請便捷、到賬快速為賣點，并實時滾動播放“???用戶?分鐘前成功借款???元”、“今日已出借???元”類似信息。部分借貸平臺審核標準寬松、拿低利息做噱頭來營銷，一些用戶容易掉進借貸陷阱。

2020年年末，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示，披露一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。

今年3月，央行發(fā)布的2021年第3號公告要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。消費金融專家蘇筱芮對此表示，這個規(guī)定主要對貸款行業(yè)起規(guī)范作用，在事前介入，避免金融機構(gòu)以“低利息”的幌子誘導(dǎo)金融消費者。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，多數(shù)APP在貸款產(chǎn)品頁面以及宣傳海報等渠道均明確注明年化利率，但部分機構(gòu)的貸款產(chǎn)品在年化利率上“躲貓貓”，需要用戶上傳個人資料、身份證信息、人臉識別后才可獲悉年化利率，或者最明顯的頁面只顯示日息利率。例如點擊同程旅行APP“借現(xiàn)金”選項，“提前游”頁面顯示最高可借20萬元，并稱1000元借一天最低只需0.2元，并未明示年化利率，還需輸入個人信息并綁定銀行卡后才可進行下一步操作。

APP成消費金融導(dǎo)流渠道

為何各種APP都變身“金融APP”，搶著向用戶放貸?招聯(lián)金融首席研究員董希淼解釋道，當(dāng)前我國消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費金融市場巨大，商業(yè)銀行、消費金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費金融，并加大投入發(fā)展。

此外，頭部APP基本完成用戶積累，到了流量變現(xiàn)的階段，再加上P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全部停業(yè)退出，各家企業(yè)都想從巨大的消費金融市場中分一杯羹。據(jù)消費金融業(yè)內(nèi)人士透露，持牌消費金融公司普遍尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，借助其流量提升放貸量，一般來說年利率普遍在10%以上，部分還會超過20%，這些平臺在一筆借款利息中收取20%至30%的流量費用。因此，消費金融公司賺利息，平臺獲取導(dǎo)流費，依托外部平臺導(dǎo)流已成為消費金融公司的慣用方式。

從各家商業(yè)銀行2020年財報來看，部分股份制銀行出現(xiàn)了信用卡不良風(fēng)險高發(fā)的情況，個別銀行信用卡不良率甚至超過6%。居民債務(wù)過快上升的風(fēng)險引起監(jiān)管層高度關(guān)注。央行在今年2月發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》中特別提到“高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴大消費”。

不過，網(wǎng)絡(luò)借貸“緊箍咒”正不斷收緊。自2020年以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理等相關(guān)法規(guī)或出臺或已公開征求意見。

蘇筱芮建議，借款人首先應(yīng)該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢，并明確借貸平臺資質(zhì)，遠離非持牌機構(gòu)可能構(gòu)成的非法放貸情況，避免落入超利貸、高利貸陷阱。記者 潘福達

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