2020年，消費(fèi)金融公司受外圍環(huán)境和行業(yè)轉(zhuǎn)型的雙重影響，起訴借款人的司法案件數(shù)量大增。

據(jù)裁判文書網(wǎng)等平臺數(shù)據(jù)，截至2020年年底，涉及目前27家已開業(yè)消費(fèi)金融公司的裁判文書累計量達(dá)到98763件，較2019年增長大幅37.36%。其中，涉訴最多的前三家公司分別是海爾消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融和中郵消費(fèi)金融，涉及這三家的裁判文書數(shù)量分別達(dá)26513件、15262件、12363件，超同業(yè)平均水平。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文指出，相較此前一些飽受爭議的“灰色”貸后管理手段，消費(fèi)金融公司更多地采取主動訴訟仲裁的方式，這也說明了司法催收正成為消費(fèi)金融公司貸后管理、風(fēng)險控制的重要手段。

1月11日，杭州互仲科技聯(lián)合創(chuàng)始人莊德健向時代周報記者表示，除了司法訴訟之外，仲裁調(diào)解亦可促成雙方化解糾紛，減少對司法資源的擠占，“相信仲裁調(diào)解會成為金融機(jī)構(gòu)貸后處置的一種重要方式”。

涉訴案件過度集中

時代周記者不完全統(tǒng)計，消費(fèi)金融公司涉及的近10萬件司法案件中，超過60%屬金融借款合同糾紛，超過20%屬借款合同糾紛案件執(zhí)行，后者屬于申請強(qiáng)制執(zhí)行訴訟案。

從數(shù)量上看，2020年消費(fèi)金融公司法律訴訟量出現(xiàn)大幅增長，較2019年增加26861件。其中，2020年金融借款合同糾紛和借款合同糾紛案件執(zhí)行分別達(dá)到62412件、20163件，同比增長34.20%和100.27%。

值得注意的是，海爾消費(fèi)金融2020年法律訴訟量達(dá)26513件，較2019年增長233.45%，數(shù)量遠(yuǎn)超第二位中銀消費(fèi)金融的11251件，且案件主要集中在山東地區(qū)。這也直接拉高了山東此類訴訟案件的數(shù)量。

數(shù)據(jù)顯示，海爾消費(fèi)金融在山東省的法律訴訟達(dá)26399件，占比99.57%。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，這主要與海爾消費(fèi)金融在山東省已建立互聯(lián)網(wǎng)審判系統(tǒng)有關(guān)。

據(jù)最近中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告(2020)》(下稱《報告》)顯示，海爾消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)法院訴訟保全取得突破，該公司與當(dāng)?shù)胤ㄔ郝?lián)合搭建互聯(lián)網(wǎng)審判系統(tǒng)，第一期批量立案1375件，并已全部審結(jié)。通過一鍵立案，一鍵排期進(jìn)行發(fā)訴，庭審結(jié)束自動生成判決書并加蓋法院印章。

莊德健向時代周報記者表示，現(xiàn)在批量拿到法律生效文書已經(jīng)不是問題，在2019年31家仲裁委一共處理20余萬件線上仲裁案件，有法律科技公司一天最多時候能處理1.8萬件案子，大大降低仲裁成本，且不占用司法資源，且更有效。

時代周報記者注意到，中銀消費(fèi)金融連續(xù)三年法律訴訟量維持在1萬件以上。數(shù)據(jù)顯示，2018―2020年，中銀消費(fèi)金融法律訴訟分別為11460件、19773件和15262件，法律訴訟涉及全國25個省和直轄市。

此前，中銀消費(fèi)金融曾回復(fù)媒體稱，因抵押類產(chǎn)品的特性，對于不良資產(chǎn)的核銷必須通過訴訟流程完成，因此在業(yè)務(wù)體量增長的同時，訴訟工作也會根據(jù)需求等比例上升。

同時，中銀消費(fèi)金融還一直被業(yè)內(nèi)稱為“盈利王”。2017年，中銀消費(fèi)金融實現(xiàn)凈利潤13.75億元，排名消費(fèi)金融行業(yè)榜首;2018年，其凈利潤下滑59.35%，縮減至5.59億元;2019年，中銀消費(fèi)金融盈利能力得到增強(qiáng)，同比增長17.89%至6.59億元。財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中銀消費(fèi)金融2020年上半年凈利潤僅為1.01億元，光環(huán)不再。

司法催收還須突破執(zhí)行難

時代周報記者注意到，2016―2020年，涉及中銀消費(fèi)金融的裁判文書合計多達(dá)53738份;同期，涉及海爾消費(fèi)金融和的裁判文書量40465份、中郵消費(fèi)金融裁判文書量31239份。

多名業(yè)內(nèi)人士向時代周報記者表示，消費(fèi)金融公司訴訟糾紛數(shù)量激增受多重因素影響。一方面，在經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，借款人還款能力受到影響;另一方面，2020年8月末，民間借貸利率司法保護(hù)上限下調(diào)，引發(fā)部分借款人以利率超出法律保護(hù)上限為由拒絕還款等糾紛。

從2020年年底數(shù)據(jù)來看，在27家消費(fèi)金融公司中，有19家去年的法律訴訟量出現(xiàn)增長，其中，海爾消費(fèi)金融訴訟件數(shù)增長最多，較2019年增加18558件，捷信消費(fèi)金融增加6385件，華融消費(fèi)金融增加4681件。

快速增長的消費(fèi)金融訴訟案件，直接關(guān)系到消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)清收和利潤增長。

財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，海爾消費(fèi)金融實現(xiàn)營收6.8億元，同比微增0.3%;凈利潤0.38億元，同比下降70.31%;總資產(chǎn)94.1億元，同比下降4.18%。值得關(guān)注的是，近五年其法律訴訟件數(shù)分別為5件、1027件、4969件、7951件和26513件。

截至2020年上半年，中郵消費(fèi)金融凈利潤僅為0.49億元，同比下降64.75%。2018年和2019年，中郵消費(fèi)金融的凈利潤分別為2.03億、3.49億元。近三年法律訴訟件數(shù)分別為1件、2件、353件、18520件和12363件。

此前，中郵消費(fèi)金融曾對外表示，近年來公司業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，服務(wù)客戶數(shù)增多，通過司法訴訟手段促進(jìn)客戶回款數(shù)量也同步增加，但總體訴訟量屬于行業(yè)正常水平。

1月11日，一名長期處理債權(quán)債務(wù)糾紛的律師向時代周報記者分析，司法催收成為貸后管理的主要方式，是應(yīng)有之義。此前，個人信息保護(hù)力度不強(qiáng)，暴力催收呈現(xiàn)野蠻發(fā)展態(tài)勢。近年，相關(guān)法律法規(guī)日漸完善，有助于司法催收健康有效進(jìn)行。該律師還指出，司法催收還面臨執(zhí)行難問題的困擾。

上述《報告》提及，消費(fèi)金融貸款金額往往較小，單筆訴訟效用低、成本高，為有效應(yīng)對不斷變化的外部催收環(huán)境、保障并提升催收效率，目前已有數(shù)家消費(fèi)金融公司完成了與互聯(lián)網(wǎng)法院系統(tǒng)的對接(含證據(jù)鏈的上傳確認(rèn))，實現(xiàn)了案件的線上批量受理與審判。

(本文涉訟數(shù)據(jù)為不完全統(tǒng)計，僅供參考，不作為其他用途)

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融 海爾、中銀